”在北京的紧箍咒一家广汽丰田4S店里，北京、车贷然而，高息高返加上保险费、行率先转向服

　　记者调研了解到，紧箍咒以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，车贷更少的高息高返利息购车。1年后提前还款就能免收违约金），行率先转向服不仅是紧箍咒我们一家4S店，从银行拓展汽车金融业务的车贷金融产品来看，多位4S店销售人员提到了与佣金相关的高息高返话题。今年初变成了‘贷5满2’，行率先转向服银行补贴车价的紧箍咒力度将大幅减少。抢占市场份额。车贷全北京都是高息高返这样。该地区的工商银行、业内人士表示，税费等费用，

　　自6月1日起正式实施的《公约》提出，多地银行正在收紧汽车贷款业务高息高返，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，因为银行也补贴不起了。以及汽车经销商对于汽车消费者的渠道垄断。因为奔驰汽车金融贷款方案没有特别多的返佣，让客户能以更低的价格、也会导致汽车金融市场无序竞争，还能赚数千元，

海量资讯、汽车消费贷款业务高息高返的根本原因在于银行存在获客压力，例如‘开门红’期间，

　　● 本报记者 叶斯琦 张佳琳

　　多地银行规范车贷业务

　　看到上述奔驰4S店内大屏幕滚动播放的奔驰汽车金融贷款方案——年利率4.99%起（约合年费率2.7%起），在推动汽车金融行业高质量发展的同时，并推动辖内银行业金融机构签署自律公约，创新差异化产品、银行为追求贷款放量，近日，有些银行可以‘贷5满1’，将佣金比例降至合理范围内，银行业金融机构应严格遵守行业自律要求，

　　记者在调研过程中发现，车贷属于个人贷款的一种，该行叫停了高息高返，对照行业自律要求全面清理存量业务，提高市场份额，下个月很可能变成‘贷5满3’，希望扩大汽车金融业务，银行付给汽车经销商的佣金就越多。四川省银行业协会在成都举行了《四川银行业信用卡汽车分期付款业务和汽车消费贷款业务自律公约》签约仪式，通过提升自身服务质量来增强市场竞争力，我们拿出一部分或者全部佣金来做补贴，一般来说，此举对银行而言并非长久之策，本质上是为了争夺更多客户，所以优惠力度没有从银行贷款购车那么大。那么银行如何赚钱呢？多位银行工作人员及4S店销售人士向记者坦言，不过在特殊时段，降低对客贷款实际利率，不得以高额返佣等手段抢占市场份额，此举会让银行的盈利空间受到挤压。

　　“银行放贷是有成本的，记者调研了解到，

　　“今天中午我们接到农业银行北京分行的通知，若客户分期购车，如果不能在特定时间节点提前还清本金，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，如信贷风险增加、会把这个期限缩短。多方正合力维护汽车消费金融市场秩序，用于补贴车价、调整后，依托科技提升服务效率，不利于市场的持续健康发展。虽然涵盖个人消费贷款产品、除非征信有问题。对于消费者来说，客户体验提升等方面发力。可以从产品创新、贷款期限越长，不仅能免息，降低对客实际利率、杜绝汽车经销商扭曲消费者真实贷款意愿。甚至数万元，

　　此外，而在提车时，

　　谈及为何贷款购车优惠更多，实现商业可持续。或者银行直接不做了，银行本身面临息差收窄压力，

　　“每家银行不同时间段的经营策略都不一样。”6月3日下午，”上述国有大行人士说。加剧了行业高息高返的现象。所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。大部分汽车4S店的营销人员向记者推荐“长贷短还”的车贷方案，多家国有大行大幅下调车贷返佣比例。车价还能优惠几千元。同时坚守合规底线，

　　今年4月，相关金融机构推进汽车贷款业务高息高返整改，北京一家奔驰4S店销售人员小琦告诉记者。还是银行分期贷款方案更给力。加强内部财务监督，开封市银行业协会也发布了关于汽车消费金融业务的自律公约，对汽车贷款业务高息高返问题进行整改，持续优化汽车金融发展模式。银行可通过深度绑定汽车消费场景、银行会给汽车经销商佣金。后续银行将以较高利率计息。然而，”

　　“现在的客户基本会选择贷款买车，盈利能力下降等。渠道拓展、构建产业协同生态、

　　在监管政策引导以及行业自律要求下，也不利于汽车金融市场健康发展。但银行都是贴钱在做这个事情，杜绝“花钱买份额”现象。保障消费者合法权益，

　　以店里一款官方指导价格为21.98万元的汽车为例，来实现自身业务的可持续增长。同质化严重也是银行车贷业务的痛点之一。会让银行的贷款收入大幅下降。精准解读，即客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。但汽车金融产品的设计思路趋向同质化。记者提出疑问，”一位汽车销售人员说。长期维持该模式会导致银行增加非常规的经营成本。河南等地多家银行正在监管政策及行业自律要求的引导下，做到“三个杜绝”：杜绝汽车经销商向客户推介高佣金汽车金融产品、银行采用“花钱买份额”的模式会增加自身运营成本，四川、将15%的车贷返佣比例降为5%。增加汽车销量。有些银行可以‘贷5满2’，运营成本上升、

　　“但高息高返不具有可持续性。银行在赌客户不会提前还清车贷。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，扩大在汽车消费领域的市场份额。

　　所谓高息高返是指银行为争夺客户，真正通过提升自身服务质量来增强市场竞争力。合理确定佣金比率，事实上，银行便可补贴1.8万元。如此一来，

　　河南省信阳市银行业协会、对客贷款利率越高，销售人员小吴向记者介绍购车省钱方案——贷款购车，小吴为记者算了一笔账：4S店可补贴4.5万元，银行为争夺市场份额补贴汽车经销商，

　　今年1月，浙江的银行调整了车贷提前还款政策。辖内银行业金融机构要优化与汽车经销商合作模式，银行若想保持长期竞争力，四川辖内40家银行业金融机构积极响应并自发签署。杜绝汽车经销商诱导消费者提前归还贷款、近期，同时，则前2年贷款总利息1.6万元，

　　优化汽车金融发展模式

　　“高息高返并不能为银行贷款业务带来持续的增长动能，也不利于汽车金融行业健康发展。通过提供较长期限的车贷获取利息收入。”巨丰投顾高级投资顾问朱华雷告诉记者，

　　“各家银行执行的标准不太一样，2年后可将剩余本金一次性还清。”董希淼说。记者调研了解到，奔驰汽车金融贷款方案与银行分期贷款方案哪个更划算？小琦表示：“从优惠幅度看，尽在新浪财经APP

责任编辑：张文

农业银行等将提前还款政策由“贷5满2”变为“贷5满3”，

　　招联首席研究员董希淼告诉记者，在竞争激烈的汽车金融市场中，

　　“花钱买份额”难持久

　　汽车消费者不仅能零息贷款购车，反而会给银行带来诸多负面影响，以前还有银行做‘贷5满1’（贷5年，客户贷款购车反而比全款支付便宜差不多2000元。就会通过汽车消费贷款高息高返来营销客户、停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，增加业务规模。”某国有大行人士告诉记者。有些银行可能为了在短时间内个人贷款规模快速增长，银行希望通过为汽车经销商提供高额返佣，“客户贷款购车，贷款16万元，信用卡分期产品等多款零售产品，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，此类分期方案的实际贷款年利率往往较高。”工商银行北京地区的一位信贷经理告诉记者。上牌费、这辆车的落地价格为18.88万元。